Kredit-Gebühren – wie Banken bei Kunden abkassieren
Ein Zinsen-Vergleich bei einem Kredit ist sinnvoll. Doch wichtiger ist es die verstecken Kredit-Gebühren zu prüfen. Hier kassieren manche Banken ordentlich ab.
Kreditgebühren vor Vertragsabschluss prüfen
Bei der Suche nach günstigen Kreditangeboten verlässt man sich immer häufiger auf Kreditrechner, die die Kredite mit den niedrigsten Zinssätzen auflisten. Solch ein Zinsen-Vergleich ist sicherlich interessant, gibt jedoch meistens nur Auskunft darüber wer die attraktivsten Zinsen bietet. Doch Banken berechnen oft auch zu den Zinsen Kredit-Gebühren und die können ordentlich zu Buche schlagen.
Kredit-Gebühren für Kontoführung
Stichwort Hypothekarkredit: Sind die Zinsen auch noch so niedrig, lohnt es sich genauer hinzuschauen. Einige Banken berechnen nämlich Kontoführungsgebühren und bei einer fristgerechten Kündigung mit anschliessendem Wechsel zu einer anderen Bank sogenannte Ablösegebühren teilweise in Höhe von bis zu 500 CHF und mehr. Diese Kreditgebühren erhöhen die Kosten für die Hypothek und schmälern die Vorteile eines niedrigen Zinssatzes. Banken wollen mit hohen Ablösegebühren verhindern, dass Kunden zu einem anderen Institut wechseln. Wer geschickt verhandelt kann diese Kredit-Gebühren von der neuen Bank ersetzt bekommen.
Kredit-Gebühren für Verwaltung von Sicherheiten
Wer das Kleingedruckte von Kreditgebühren genau studiert kann auf weitere Kredit-Gebühren stossen, auf die im Beratungsgespräch meist nicht hingewiesen werden. Bearbeitungsgebühren für die Erneuerung bzw. Verlängerung eines Kredits sind ebenso keine Seltenheit wie Aufwendungen für die Verwaltung von Sicherheiten oder Mahnungen.
Kredit-Gebühren sind vielfältig und oft ist es dem Kreditnehmer gar nicht bewusst, wo Banken alles abkassieren. Wer beispielsweise den vereinbarten Kreditrahmen bei einem Dispositionskredit nicht einhält muss mit noch höheren „Straf“-Zinsen rechnen als die eh schon happigen Überziehungszinsen.
Kredit-Gebühren bei unregelmässigen Zahlungen
Weitere Kosten bei Abschluss eines Kredits sind Restschuldversicherungen. Banken verlangen von ihren Kunden teils den Abschluss dieser Versicherungen, die dann die Zahlung des Kredits übernehmen, wenn der Kreditnehmer verstirbt. Die Prämien sind nicht zu unterschätzen und sollten vermieden werden.
Auch bei Rückzahlungsverzögerungen langen Banken mit Kredit-Gebühren zu. Wer vom vereinbarten Rückzahlungsplan abweicht wird zur Kasse gebeten und schon für das alleinige Bearbeiten eines Kreditantrags verlangt so manches Institut Kredit-Gebühren.
Achten Sie beim Zinsen-Vergleich auf den Effektiven Jahreszins und nicht auf den Nominalzins. Der Effektive Jahreszins gibt Auskunft darüber, wie hoch die Belastung einschliesslich Gebühren tatsächlich ist. Der Nominalzins informiert nur darüber wie hoch der reine Zinssatz für die Bereitstellung des Kreditbetrags ist. Kredite anhand des Nominalzinssatzes zu vergleichen ist unsinnig, weil er die wahren Kosten für den Kredit nicht wiedergibt.
Vorsicht gilt vor allem bei Kreditvermittlern, die Kredite ohne Bonitätsprüfung anbieten. Teils klingen die Angebote verlockend, werden dann jedoch schnell zur Kostenfalle. Horrende Zinsen und völlig überzogene Kredit-Gebühren lassen die Kosten in die Höhe schnellen. Finger weg davon!
Unrechtmässigen Kredit-Gebühren widersprechen
Grundsätzlich gilt: Kreditgebühren sind nur zulässig, wenn sie in den Geschäftsbedingungen oder im Kreditvertrag festgehalten wurden. Diese sollten Sie deshalb genau studieren. Wurden Kreditgebühren zu Unrecht berechnet, sollten Sie diese schriftlich per Einschreiben eine Bearbeitungsgebühr zurückfordern. Wenn die Bank Ihrem Wunsch nicht nachkommt können Sie sich an den Ombudsman für Banken wenden.
Kontaktdaten: Schweizerische Bankenombudsman, Bahnhofplatz 9, Postfach 1818, CH 8021 Zürich, Telefon (Deutsch/Englisch) +41 (0) 43 266 14 14, Telefon (Französisch/Italienisch) +41 (0) 21 311 29 83
Er setzt sich mit der Bank in Verbindung und sucht nach einer Einigung bzw. fordert das Institut auf unrechtmässige Kredit-Gebühren zurückzuzahlen.
Kredit-Gebühren verteuern Kosten
Fazit: Es lohnt sich also bei einem Kredit-Vergleich genauer hinzuschauen. Die Zinsen alleine sind, wie bereits erwähnt, kein Anhaltspunkt für die Bewertung wie attraktiv ein Kreditangebot tatsächlich ist. Achten Sie auf die Kreditgebühren im Vertrag und in den Geschäftsbedingungen. Nur dann kann ein realistischer Vergleich der Konditionen stattfinden. Ansonsten droht nach Unterzeichnung des Kreditvertrags ein böses Erwachen und Kredit-Gebühren werden berechnet, die einem teuer zu stehen kommen.
