Wann sich eine Lebensversicherung lohnt und wann nicht

Lebensversicherung: Lohnt sie sich für mich und wie gut ist eine Risikolebensversicherung? Tipps und Infos, die bares Geld bedeuten.

Zuerst über Lebensversicherung informieren

Wer voreilig einen Versicherungsvertrag abschliesst, wird mit Raten belastet, die das monatliche Budget schmälern und unter Umständen muss sie vorzeitig aufgelöst werden, was gerade bei einer Lebensversicherung zu einem teuren Unterfangen werden kann. Deshalb gilt: erst informieren, beraten lassen und erst dann entscheiden, ob der Abschluss einer Lebensversicherung sinnvoll ist.

Vorsorgen fürs Alter und die Familie absichern, wenn der Haupteinnahmequelle etwas zustösst: Die Vorzüge einer Lebensversicherung liegen auf der Hand und haben dazu beigetragen, dass sie in den letzten Jahren sehr begehrt war. Eine Lebensversicherung gehörte zum Standard-Portfolio vieler Bürger. Die Verzinsung der Lebensversicherung war marktgerecht, die Zuteilung verlief meist planmässig und die Prämien machten sie zu einem recht lukrativen Ansparmodell.

Varianten der Lebensversicherung

Grundsätzlich wird unterschieden zwischen einer Risikolebensversicherung und einer Kapitallebensversicherung. Eine Risikolebensversicherung oder auch Todesfallversicherung wird dann ausgezahlt, wenn die versicherte Person stirbt. Sie ist also ideal dafür, die Hinterbliebenen abzusichern. Weiterhin ist es möglich sie in Kombination mit einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung abzuschliessen, die dann in Kraft tritt, wenn die versicherte Person erwerbsunfähig wird. Die Kosten für eine Risikolebensversicherung sind günstiger als die einer Kapital-Lebensversicherung. Dafür handelt es sich dabei auch nicht um ein Sparmodell, sondern um eine reine Absicherungsvariante. Das heisst, sie dient nicht der Altersvorsorge, da die Risikolebensversichungssumme nur im Todesfall wird.

Auf garantierte Leistungen bei Lebensversicherung achten

Eine Kapital-Lebensversicherung dagegen zahlt nach einer vereinbarten Laufzeit die Versicherungssumme, die sich aus Sparraten, Verzinsung und Prämie zusammensetzt. Sie ist deshalb eine sinnvolle Anlagealternative für die Altersvorsorge. Jedoch sollte auch bei dieser Lebensversicherung kritisch vorgegangen werden. Da die Versicherungsgesellschaften die Einzahlungen ihrer Versicherten möglichst rentabel anlegen müssen, um attraktive Rückzahlungen zu gewährleisten, ist das momentane Zinsumfeld nicht gerade ideal. Deshalb können Sie sich nur auf die garantierten Leistungen verlassen, die bei Abschluss der Lebensversicherung angegeben werden. Darüber hinausgehende Prognosen und Versprechungen sind zweifelhaft, da sie von der Entwicklung der Zinsen und Fondsmärkte abhängig sind.

Extra-Tipp: Wählen Sie eine Lebensversicherung mit überschaubarer Laufzeit, die Sie auch tatsächlich erfüllen können. Der vorzeitige Rückkauf, also die Auflösung einer Lebensversicherung vor Ende der Laufzeit führt zu grossen Verlusten und ist nicht zu empfehlen.

Sonderregelung bei Versteuerung der Lebensversicherung

Beim Thema „Lebensversicherung und Steuer“ sollten Sie folgendes beachten: Grundsätzlich sind die Auszahlungen aus einer Lebensversicherung steuerfrei. Aber nur dann, wenn die Laufzeit mindestens fünf Jahre beträgt. Bei Fondsvarianten liegt die minimale Laufzeit gar bei zehn Jahren. In den Genuss des Steuervorteils kommt man wiederum nur, wenn die Auszahlung nach dem 60. Geburtstag und die Lebensversicherung vor dem 66. Geburtstag abgeschlossen wurde.

Fazit: Wer nur die Hinterbliebenen absichern will, ist mit einer Risikolebensversicherung gut beraten. Wer eine Versorgungslücke im Alter schliessen will, für den stellt die Kapital-Lebensversicherung eine Alternative zu anderen Anlagevarianten dar. Jedoch sollte vor Abschluss folgendes getan werden:

Erstellen einer Vorsorgeanalyse: Wie hoch ist Ihre Versorgungslücke im Alter? Wie viel Kapital benötigen Sie zusätzlich? Und welche Anlagemodelle gibt es, die ideal sind für Ihre individuellen Bedürfnisse?

Welche Garantieleistungen verspricht die Lebensversicherung?

Welche monatlichen Beiträge können Sie wie lange leisten, ohne die Lebensversicherung vorzeitig kündigen zu müssen? Bedenken Sie auch, was mit den Raten passiert, wenn Sie aus welchen Gründen auch immer, finanziell nicht mehr so gut dastehen.

Wann soll die Versicherungssumme ausgezahlt werden und welche Steuerregelung tritt dann in Kraft?

Erst dann lohnt es sich ein detailliertes Angebot einer Lebensversicherung ins Auge zu fassen. Und auch hier empfiehlt es sich die unterschiedlichen Konditionen zu vergleichen.

Am besten besprechen Sie dies mit einem fundierten Finanzberater, der eine gezielte Vorsorgeanalyse erstellen und unterschiedliche Anlagevarianten erarbeiten kann.