Altersvorsorge – Wie Sie sicher und rentabel für die Rente sparen

Wie Sie mit der richtigen Planung der Altersvorsorge im Rentenalter keine Geldprobleme haben und das Leben geniessen können.

Wer sich nur auf die staatliche Vorsorge verlässt und keine private Altersvorsorge und/oder eine betriebliche Altersvorsorge einkalkuliert muss später mit finanziellen Einbussen rechnen und im Alter entsprechend kürzer treten. Um den Gefahren einer Versorgungslücke entgegenzuwirken basiert die Schweizer Altersvorsorge auf einem Drei-Säulen-Modell. Demnach sollte sich im Idealfall die Altersvorsore zusammensetzen aus:

• Staatliche Altersvorsorge
• Betriebliche Altersvorsorge
• Private Altersvorsorge

Zur staatlichen Vorsorge zählen die Alters- und Hinterlassenenversicherung, die Invalidenversicherung, der Erwerbssatz während des Militärdienstes und die Arbeitslosenversicherung. Da die Zahlungen der AHV-Rente in den letzten Jahren keine komplette Existenzsicherung mehr gewährleisten konnte, sind weitere Vorsorgemassnahmen notwendig. Zur Veranschaulichung: Alleinstehende erhielten 2011 zwischen 1.160 CHF und 2.320 CHF monatliche von der Rentenversicherung ausgezahlt. Ehepaare zwischen 1.740 und 3.480 CHF. Für viele ist eine zusätzliche betriebliche Altersvorsorge und eine private Altersvorsorge zwingend notwendig, da auch zukünftig eher mit zurückgehenden Zahlungen bei der AHV-Rente zu rechnen ist.

Betriebliche Altersvorsorge

Die betriebliche Altersvorsorge beruht auf dem Beruflichen Vorsorgegesetz und dem Unfallversicherungsgesetz. Arbeitnehmer mit einem Minimalverdienst von 21. 060 CHF pro Jahr sind gezwungen in eine Renten- bzw. Pensionskasse einzuzahlen. Die Beiträge werden vom Lohn abgezogen und sollen gemeinsam mit der AHV-Rente für eine Abdeckung des finanziellen Bedarfs im Rentenalter sorgen.

Laut Betriebsrentengesetz hat ein Arbeitnehmer ein Recht auf betriebliche Altersversorgung durch eine Entgeltumwandlung, also einen Verzicht auf zukünftiges Gehalt. Um in den Genuss von Steuervorteilen zu kommen gewährt das Betriebsrentengesetz verschiedene Modelle, in denen die betriebliche Altersvorsorge eingezahlt werden kann:

• Altersvorsorge Direktversicherung
• Unterstützungskasse
• Pensionsfonds
• Direktzusage
• Pensionskasse

Grundsätzlich legt der Arbeitgeber die Wahl des Modelles fest. Bei einer Zahlung in eine Pensionskasse, einen Pensionsfonds oder eine Direktversicherung, kann der begünstigte Arbeitnehmer jedoch darauf bestehen, dass die Variante, die Voraussetzungen für die staatliche Zulagenförderung erfüllt.

Private Altersvorsorge bei Versorgungslücke

Es sollte gemeinsam mit einem Experten, zum Beispiel einem Bankberater errechnet werden, wie viel Geld man monatlich im Alter benötigt. Und diese Summe sollten den möglichen Zahlungen aus der Rentenkasse und der AHV-Rente gegenüber gestellt werden. Droht nach dieser Berechnung eine Versorgungslücke kommt Säule Drei, die private Vorsorge zum Tragen. Mit Hilfe von unterschiedlichen Ansparmodellen wird das im Alter fehlende Kapital angespart und zur Existenzsicherung herangezogen.

Altersvorsorge spart Steuern

Die Möglichkeiten der Altersvorsorge hierbei sind vielfältig. Erwerbstätige, die in eine Pensionskasse zahlen, können Stand 2013 bis zu 6.739 CHF einzahlen und diesen Betrag komplett vom zu versteuerten Einkommen absetzen. Eingezahlt werden kann die Summe in ein Säule-3a-Konto bei einer Bank oder in eine Versicherung. Es besteht die Auswahlmöglichkeit zwischen der Fixzinsvariante und einem Sparmodell über Wertschriften.

Bei dem Säule3B-Modell, das sehr komplex ist, gibt es sich folgende Varianten: periodisch finanziert gemischten Lebensversicherungen, einmalig finanzierte gemischte Lebensversicherungen, Leibrentenversicherung. Es handelt sich jeweils um einen Mix aus Kapitalanlage und Versicherung. Experten stufen die Versicherungsvariante momentan als wenig attraktiv ein, da die niedrigen Zinsen die garantierten Kapitalauszahlungen beeinflussen. Dies gilt natürlich auch für Versicherungsvarianten beim Säule 3a-Modell.

Altersvorsorge Direktversicherung als Rentensparmodell

Es gibt vielfältige Möglichkeiten einer privaten Altersvorsorge. Der Erwerb von Immobilien zählt ebenso dazu, wie der Abschluss einer Altersvorsorge Direktversicherung. Rentensparpläne oder Lebensversicherungen können in den engeren Kreis mit einbezogen werden. Doch sollten Sie sich genau über die Prognosen für diese Sparmodelle erkundigen. Denn bei den momentan niedrigen Zinsen sind einige Varianten nicht gerade lukrativ.