Die richtige Vorsorgeplanung schützt vor Finanznot im Alter
Staatliche Vorsorgeplanung: Mit dem Erreichen des Rentenalters wird die AHV-Rente gezahlt. Basis für die Berechnung der Rentenhöhe sind die Beitragsjahre des Einzahlenden und das durchschnittliche AHV-Jahreseinkommen.
Das Vorsorgesystem in der Schweiz besteht aus drei Säulen die unterschiedliche Leistungen beinhaltet.
Bringen Sie zum Beratungstermin alle Unterlagen zur AHV-Rente mit, so dass der Berater errechnen kann, mit welcher Zahlung Sie im Rentenalter rechnen können.
Berufliche Vorsorgeplanung: Wer einer Pensionskasse angeschlossen ist hat in der Regel einen Rentenanspruch. Das zustehende Vermögen kann jedoch auch in Kapitalform, also durch Auszahlung einer Komplettsumme, in Anspruch genommen werden. Auch diese Leistungen werden in die Vorsorgeplanung mit einbezogen.
Die private Vorsorge ist die dritte Säule der Vorsorgeplanung. Sie dient der Schliessung vorhandener Vorsorgelücken bei Eintritt ins Rentenalter.
Vorsorgeplanung berechnet Einkommen im Rentenalter
Bei einer ordentlichen Vorsorgeplanung werden die möglichen Einkünfte aus AHV-Rente und Pensionskasse addiert. Nun muss errechnet werden, welche Auskünfte Sie nach Eintritt der Rente haben möchten.
Achtung! Kalkulieren Sie die Ausgaben realistisch. Müssen Sie weiterhin Miete zahlen oder ist Ihr Eigenheim abgezahlt? Rechnen Sie mit Reparaturkosten. Auch Versicherungen müssen weiter gezahlt werden. Bedenken Sie, dass Sie im Rentenalter mehr Freizeit zur Verfügung haben und sich etwas gönnen wollen: Urlaub, Sport, Restaurantbesuche. All diese Kosten müssen in Ihr monatliches „Altersbudget“ mit eingerechnet werden.
Bei der Vorsorgeplanung werden auch mögliche Kapitalerträge aus Vermögen hinzugerechnet.
Nun werden die möglichen monatlichen Einkünfte im Alter den gewünschten Ausgaben gegenübergestellt. Sind die Einkünfte niedriger als die Ausgaben ist eine Versorgungslücke vorhanden, die durch Säule drei, also der privaten Vorsorgeplanung geschlossen werden sollte.
Bedenken Sie, dass mit einer Vorsorgeplanung so früh wie möglich begonnen werden sollte. Je später Sie anfangen, desto höher sind die Beträge, die Sie aufwenden müssen, um die Lücke auffüllen zu können.
Vorsorgelücke bei Vorsorgeplanung schliessen
Um die Vorsorgelücke zu schliessen gibt es unterschiedliche Möglichkeiten. Eine Lebensversicherung kann dann sinnvoll sein, wenn Kapital angespart und gleichzeitig Familienangehörige abgesichert werden sollen. Beachten Sie allerdings, dass momentan die Zinsen sehr niedrig sind und Lebensversicherer teils Probleme haben die Auszahlungsprognosen einhalten zu können. Verlassen Sie sich bei der Vorsorgeplanung, deshalb nur auf die garantierten Werte.
Auch die Finanzierung einer Immobilie kann einen Beitrag dazu leisten, im Rentenalter mehr Geld zur Verfügung zu haben. Vor allem dann, wenn die Immobilie rechtzeitig abgezahlt werden. Mietfreies Wohnen wirkt wie eine „Rente aus Beton“. Schwierig wird es, wenn Sie im Alter noch die Hypothekenbelastungen haben. Hier sollten Sie bei der Vorsorgeplanung genau errechnen, ob Sie sich das noch leisten können.
Vielfältige Möglichkeiten der Vorsorgeplanung
Weitere Möglichkeit bei der Vorsorgeplanung: Das 3a Vorsorgekonten. Die Beiträge können vom steuerbaren Einkommen abgesetzt werden und werden verzinst. Es fallen keine Vermögens-, Einkommens- und Verrechnungssteuer während der Einzahlungszeit an. Bei Kapitalauszahlung wird es zu einem reduzierten Satz versteuert.
Wer langfristig Renditechancen nutzen will ist bei 3a Wertschriften gut aufgehoben. Es wird dabei je nach Ihrem Risikoprofil in Wertschriften investiert. Auch hier besteht die steuerliche Abzugsfähigkeit der Einzahlungen und die gleichen Steuervorteile wie beim 3a Vorsorgekonto. Aber: Wertschriften unterliegen Kursschwankungen. Das heisst es besteht hier auch ein Verlustrisiko.
Die freie Vorsorge nach 3b umfasst alle Sparmöglichkeiten wie Sparkonten, Aktien, Fonds, Immobilien etc. Es bestehen zwar keine Steuervorteile, dafür kann über das Kapital jederzeit frei verfügt werden.
Vorsorgeplanung aktualisieren
Sie sollten sich bei Ihrer Vorsorgeplanung unbedingt professionell beraten lassen. Es gibt vielfältige Möglichkeiten und individuelle Alternativen. Wichtig ist: Führen Sie eine realistische Vorsorgeplanung durch, und zwar rechtzeitig. Und: Überprüfen Sie immer wieder, ob Ihre Vorsorgeplanung noch auf dem aktuellen Stand ist. Persönliche Umstände, Wünsche und finanzielle Situation können sich immer wieder verändern und es notwendig machen, die Vorsorgeplanung darauf anzupassen.
